¿Qué es el CAT?
El CAT (Costo Anual Total) es un indicador del costo de un crédito expresado como porcentaje anual. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros lo define con fines informativos y de comparación: incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito.
La fórmula y la metodología las fija el Banco de México, en su Circular 21/2009. Gracias a eso, todas las instituciones lo calculan igual, y puedes poner lado a lado el CAT de un banco, una SOFOM o una financiera en línea.
Las instituciones que otorgan crédito deben mostrar el CAT en su publicidad y en tus estados de cuenta. Cuando ves en un anuncio «CAT promedio … sin IVA, para fines informativos y de comparación», es este indicador.
¿Qué incluye y qué no incluye el CAT?
El CAT junta en una sola cifra todo lo que pagas por el crédito si cumples el contrato:
- Incluye: los intereses ordinarios, la comisión por apertura, los gastos de investigación o análisis crediticio, las comisiones por disposición y los seguros obligatorios para obtener el crédito.
- No incluye: el IVA. Desde el 17 de noviembre de 2009, el CAT se calcula sin considerar el IVA de comisiones ni de intereses, como explica la calculadora del Banco de México.
Además, el CAT supone que pagas a tiempo. Los intereses moratorios y las comisiones por atraso no forman parte del número, así que conviene revisarlos aparte en tu contrato.
¿Por qué la tasa de interés y el CAT no coinciden?
Porque la tasa solo mide los intereses y el CAT suma las comisiones. Un ejemplo con dos ofertas de $10,000 a 12 pagos mensuales, sin IVA:
| Oferta | Tasa anual | Comisión por apertura | Pago mensual | Pagas en total | CAT aproximado |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 40 % | Sin comisión | $1,024.71 | $12,296.58 | 48.2 % |
| B | 30 % | 6 % ($600) | $974.87 | $12,298.46 | 51.8 % |
La oferta B anuncia una tasa 10 puntos más baja y un pago mensual menor, pero cobra $600 de comisión por apertura al inicio. En total pagas lo mismo, y como la comisión se paga el primer día, su CAT resulta más alto. Si solo hubieras mirado la tasa, habrías elegido la más cara.
Por eso la regla es sencilla: compara ofertas por su CAT y por el monto total a pagar, nunca solo por la tasa de interés.
¿Por qué el CAT de un préstamo a 30 días se ve tan alto?
Porque el CAT siempre se expresa en términos anuales. En un préstamo a 14 o 30 días, el costo de esas pocas semanas se proyecta como si el crédito se renovara durante todo un año, con sus intereses sobre intereses. El resultado son cifras de cuatro o cinco dígitos, aunque el préstamo dure un mes.
Dos ejemplos publicados por las financieras de nuestra comparación:
- AVAFIN publica un CAT promedio de 5564.7 % sin IVA para $1,000 a 30 días.
- Lendswap publica un CAT informativo de 42533 % sin IVA para un préstamo de 14 días.
Estos porcentajes sirven para comparar préstamos del mismo tipo y plazo entre sí. Para decidir si un préstamo corto te conviene, la cifra más útil es otra: cuántos pesos pagas en total y en qué fecha. Lendswap, por ejemplo, te muestra el total a pagar en su simulador antes de que solicites.
¿Qué CAT publican los préstamos que comparamos?
Esto es lo que publica cada servicio en su sitio:
| Servicio | Lo que publica | Para qué préstamo |
|---|---|---|
| Finzmo | CAT de 12.001 %; total $10,397.88 | $10,000 a 6 meses, tasa anual del 12 % |
| Creditilia | CAT de 0 %; costo $0 | $1,000 a 67 días |
| Creditomax | CAT de 0 % a 36 % | Rango de sus ofertas |
| AVAFIN | CAT promedio de 5564.7 % sin IVA | $1,000 a 30 días |
| Lendswap | CAT informativo de 42533 % sin IVA | Préstamo de 14 días |
Los intermediarios muestran ejemplos de las financieras de su red; el CAT final es el de la oferta concreta que recibas. Puedes ver todos los servicios en el comparador de préstamos.
¿Cómo comparar préstamos en México paso a paso?
- Fija tu monto y tu plazo. Compara siempre ofertas del mismo monto y del mismo plazo: el CAT cambia con ambos.
- Mira el CAT sin IVA. Es la cifra estandarizada; entre dos ofertas iguales en monto y plazo, la de menor CAT cuesta menos.
- Revisa el monto total a pagar. Es lo que sale de tu bolsillo, en pesos. En préstamos de pocos días es la cifra decisiva.
- Lee las comisiones. Apertura, disposición, análisis y pago en tiendas. AVAFIN, por ejemplo, publica las suyas en su sitio.
- Comprueba que el pago cabe en tu mes. Las financieras recuerdan que, en general, tus pagos por créditos no deberían superar el 35 % de tus ingresos. Haz la cuenta en nuestra calculadora de préstamos.
- Revisa qué pasa si te atrasas. Intereses moratorios, comisión por incumplimiento y si puedes mover la fecha de pago.
¿Dónde verificar una financiera y calcular el CAT?
Tres herramientas públicas te ayudan a comparar con confianza:
- Calculadora del CAT de Banxico: si tienes el monto, los pagos y los cargos de una oferta, puedes calcular su CAT con la metodología del Banco de México.
- SIPRES de CONDUSEF: el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros te deja consultar los datos de una institución financiera, como una SOFOM.
- CONDUSEF: si tienes un problema con una institución financiera y su Unidad Especializada de Atención no lo resuelve, puedes presentar tu queja ante la Comisión.
Con estos datos claros, elegir es más fácil. Revisa las opciones de préstamos rápidos o de préstamos personales y compara su CAT antes de pedir.
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Preguntas frecuentes
¿Qué significa CAT?
Costo Anual Total. Es un porcentaje anual que resume intereses y comisiones de un crédito, con fines informativos y de comparación. Lo calcula cada institución con la metodología del Banco de México.
¿El CAT incluye IVA?
No. Desde el 17 de noviembre de 2009, el CAT se calcula sin el IVA de comisiones ni de intereses. Por eso los anuncios dicen «sin IVA».
¿Qué es mejor, un CAT alto o uno bajo?
Uno bajo. Entre dos créditos del mismo monto y plazo, el de menor CAT te cuesta menos en total.
¿Qué es el CAT promedio?
Es el CAT calculado con la tasa promedio de un producto, que las instituciones publican en su publicidad con fines informativos. El CAT de tu contrato puede ser distinto según la tasa y el monto que te asignen.
¿Por qué los préstamos a 30 días tienen un CAT de miles por ciento?
Porque el CAT anualiza el costo de unas pocas semanas como si el crédito durara un año. Para préstamos cortos, compara también el monto total a pagar en pesos.
¿Dónde puedo calcular el CAT de una oferta?
En la calculadora del CAT del Banco de México, con el monto del crédito, los pagos y los cargos que no estén incluidos en ellos. Para un pago mensual aproximado puedes usar nuestra calculadora de préstamos.