¿Qué es el TIN?
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio que cobra la entidad por prestarte el dinero, expresado en porcentaje. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo lo llama «tipo deudor»: el tipo de interés aplicado con carácter anual al importe del crédito que has utilizado.
El TIN solo recoge intereses. No incluye la comisión de apertura, los gastos de estudio ni otros costes que pagues por el préstamo. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden costarte cantidades distintas.
Un ejemplo: con un TIN del 9 % anual, un préstamo de 3.000 € a 24 meses con cuotas mensuales iguales tiene una cuota de unos 137,05 € y genera 289,30 € de intereses en total.
¿Qué es la TAE y qué incluye?
La TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste total del crédito como porcentaje anual del importe prestado. Como resume el Banco de España, la TAE incluye, además del TIN, los gastos y comisiones asociados al producto.
La Ley 16/2011 detalla qué entra en ese coste total: intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto que debas pagar por el contrato y que conozca el prestamista, salvo los gastos de notaría. También cuentan los seguros u otros servicios cuando son obligatorios para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas.
Lo que no entra en la TAE son los gastos por incumplir el contrato, como los intereses de demora o los gastos por impago. La TAE se calcula suponiendo que pagas todo en plazo.
- Incluye: intereses, comisión de apertura, gastos de estudio y seguros obligatorios.
- No incluye: penalizaciones por retraso ni gastos de notaría.
¿Por qué el TIN y la TAE no coinciden?
Por dos motivos: los gastos y la frecuencia de pago. Si el préstamo cobra comisiones, la TAE sube por encima del TIN. Y aunque no las cobre, cuando pagas cada mes la TAE recoge el efecto de los intereses compuestos.
Siguiendo con el préstamo de 3.000 € a 24 meses al 9 % TIN:
- Sin comisiones, la TAE sale aproximadamente en un 9,38 %.
- Con una comisión de apertura de 60 € (el 2 %) cobrada al inicio, la TAE sube a cerca del 11,6 %, porque en la práctica recibes 2.940 € netos y devuelves las mismas cuotas.
Por eso, entre préstamos de importe y plazo parecidos, compara la TAE y no el TIN. Un préstamo con un TIN del 0 % puede tener una TAE positiva si cobra comisiones.
¿Por qué la TAE de un préstamo a 30 días parece tan alta?
Porque la TAE convierte cualquier coste a un año, aunque el préstamo dure solo unas semanas. La ley obliga a calcularla con una fórmula que iguala, en base anual, lo que recibes y lo que pagas.
La idea, sin entrar en fórmulas: se toma el coste del periodo en tanto por uno (i) y se capitaliza tantas veces como ese periodo cabe en un año (n). La TAE es, aproximadamente, (1 + i) elevado a n, menos 1.
Con un minipréstamo de 300 € a 30 días que cuesta 60 €:
- Coste del periodo: 60 / 300 = 20 % en 30 días.
- Periodos en un año: 365 / 30 ≈ 12,17.
- TAE ≈ 1,20 elevado a 12,17, menos 1 ≈ 819 %.
Ese 819 % no significa que vayas a pagar ocho veces lo prestado. Indica lo que costaría encadenar ese mismo préstamo durante un año entero, sumando cada mes el coste al capital. Lo que pagas de verdad por ese préstamo son 60 €.
La TAE funciona muy bien para comparar préstamos de plazo parecido. Entre un préstamo a 30 días y otro a dos años, mira también el importe total a devolver.
Ejemplo: 300 € a 30 días frente a 3.000 € a 24 meses
Respuesta corta: el préstamo pequeño tiene una TAE mucho más alta, pero cuesta menos euros en total. Así se ven los dos casos lado a lado:
| Concepto | Préstamo A | Préstamo B |
|---|---|---|
| Importe | 300 € | 3.000 € |
| Plazo | 30 días, un solo pago | 24 meses, cuotas de 137,05 € |
| Coste total | 60 € | 349,30 € (289,30 € de intereses + 60 € de apertura) |
| Importe total a devolver | 360 € | 3.349,30 € |
| TAE aproximada | 819 % | 11,6 % |
| Coste por cada 100 € prestados | 20 € | 11,64 € |
Cifras ilustrativas y redondeadas; no corresponden a la oferta de ninguna entidad.
Cómo leerlo: el préstamo B tiene una TAE unas 70 veces menor, pero cuesta más en euros (349,30 € frente a 60 €) porque es diez veces mayor y dura 24 meses. El préstamo A es caro en proporción, pero su coste en euros es bajo si lo devuelves en plazo.
Cuál te conviene depende de cuánto necesitas y durante cuánto tiempo. Si necesitas 300 € para llegar a fin de mes, pedir 3.000 € a dos años solo por tener una TAE más baja te haría pagar más.
¿Cómo comparar préstamos por el importe total a devolver?
Compara ofertas del mismo importe y plazo, y fíjate en tres cifras: la TAE, el importe total a devolver y la cuota.
- Fija el importe que necesitas de verdad, no el máximo que te ofrecen.
- Fija el plazo que puedes asumir con tus ingresos mensuales.
- Entre ofertas iguales en importe y plazo, la de menor TAE es también la de menor importe total.
- Si los plazos son distintos, compara el importe total y la cuota: un plazo más largo baja la cuota, pero suele subir el total.
Puedes probar combinaciones en la calculadora de préstamos. En FinCredit360, como comparador independiente, mostramos las ofertas con sus condiciones para que las compares: ofertas de importe pequeño en préstamos rápidos y de importes mayores en préstamos personales.
¿Dónde ves la TAE y el importe total antes de firmar?
En la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo (INE, también llamada SECCI). El prestamista debe dártela gratis y antes de que te comprometas a nada.
Según el artículo 10 de la Ley 16/2011, la INE incluye, entre otros datos, el tipo deudor, la TAE y el importe total adeudado con un ejemplo representativo, el interés de demora y una advertencia sobre las consecuencias de un impago. El contrato debe recoger de nuevo la TAE y el importe total adeudado.
Si una web solo muestra «cuota desde» o el importe máximo, busca la INE antes de aceptar: ahí está el coste completo. Y recuerda que también puedes devolver antes de tiempo; lo explicamos en la guía de desistimiento y amortización anticipada.
Lista rápida para comparar dos ofertas
- ¿Mismo importe y mismo plazo? Manda la TAE: la más baja es la más barata.
- ¿Plazos distintos? Compara el importe total y la cuota mensual.
- ¿Hay comisión de apertura o seguro obligatorio? Debe estar dentro de la TAE.
- ¿Qué pasa si te retrasas? Lee el interés de demora en la INE: no forma parte de la TAE.
- ¿Puedes devolver antes? Comprueba si hay compensación por reembolso anticipado y cuánto es.
Con estas cinco preguntas tienes lo esencial para elegir con números y no solo por la rapidez o el importe anunciado.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor mirar, el TIN o la TAE?
La TAE, porque incluye las comisiones y gastos obligatorios además de los intereses. El TIN solo te dice cuánto pagas de intereses.
¿Puede la TAE ser más baja que el TIN?
En un préstamo normal con pagos periódicos y sin bonificaciones, lo habitual es que la TAE sea igual o superior al TIN. Si ves lo contrario, revisa la INE o pregunta a la entidad cómo se ha calculado.
¿Por qué un minipréstamo tiene una TAE de cientos por cien?
Porque la TAE anualiza el coste: un 20 % en 30 días, capitalizado durante un año, da alrededor de un 819 %. Lo que pagas de verdad es el coste del periodo, por ejemplo 60 € por 300 €.
¿Los intereses de demora están incluidos en la TAE?
No. La TAE se calcula suponiendo que cumples el contrato, así que no incluye los gastos por impago ni los intereses de demora. Los encontrarás en la INE y en el contrato.
¿Qué es el importe total adeudado?
Es la suma del importe del préstamo más su coste total (intereses, comisiones y demás gastos obligatorios). Es la cifra que vas a devolver si pagas todo en plazo.
¿Dónde encuentro la TAE de una oferta concreta?
En la Información Normalizada Europea (INE) que el prestamista te entrega antes de firmar y en el propio contrato. Ambos documentos deben indicar la TAE y el importe total adeudado.