¿Qué ley se aplica hoy a tu préstamo al consumo?
La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, que sigue vigente. Se aplica a los préstamos a particulares desde 200 €, con algunas exclusiones (por ejemplo, los préstamos con garantía hipotecaria).
Existe una nueva directiva europea, la Directiva (UE) 2023/2225, que los Estados debían trasponer antes del 20 de noviembre de 2025 y aplicar a partir del 20 de noviembre de 2026. En España, el Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026 un anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo para trasponerla, pero a fecha de esta guía (noviembre de 2026) esa ley no se ha publicado en el BOE.
Por tanto, los derechos que explicamos aquí son los de la Ley 16/2011. Cuando se publique la nueva ley, revisaremos esta guía. Mientras tanto, lo que firmes se rige por la norma actual y por lo que diga tu contrato.
¿Qué es el derecho de desistimiento y cuánto plazo tienes?
Es tu derecho a dejar sin efecto el préstamo en un plazo de 14 días naturales, sin indicar los motivos y sin penalización (artículo 28 de la Ley 16/2011).
El plazo empieza el día en que firmas el contrato. Si recibes las condiciones contractuales y la información obligatoria más tarde, empieza ese día posterior.
- Son días naturales: cuentan sábados, domingos y festivos.
- Basta con que envíes la comunicación antes de que termine el plazo, en papel o en otro soporte duradero accesible para el prestamista (por ejemplo, un correo electrónico).
- Usa la vía que indique tu contrato: la ley obliga a que el contrato explique cómo ejercer este derecho.
Es útil si encuentras una oferta más barata justo después de firmar, si ya no necesitas el dinero o si te das cuenta de que la cuota no te encaja.
¿Qué tienes que devolver si desistes?
El capital que has recibido más los intereses de los días en que lo has tenido, al tipo deudor pactado. Tienes hasta 30 días naturales desde que envías la comunicación para devolverlo.
El prestamista no puede reclamarte ninguna otra compensación, salvo los gastos no reembolsables que haya pagado a la Administración pública. El contrato debe indicar el importe del interés diario, para que sepas exactamente cuánto suma cada día.
Ejemplo aproximado: si te prestaron 1.000 € con un TIN del 12 % y los devuelves a los 10 días, los intereses serían de unos 3,29 € (1.000 × 12 % × 10 / 365). Devolverías unos 1.003,29 €.
Cuanto antes devuelvas el dinero tras desistir, menos intereses pagas.
¿Puedes devolver el préstamo antes de tiempo?
Sí, en cualquier momento, total o parcialmente (artículo 30 de la Ley 16/2011). Es lo que se llama amortización o reembolso anticipado.
Al hacerlo, tienes derecho a que se reduzca el coste total del crédito: dejas de pagar los intereses y costes que correspondan al tiempo que quedaba, incluso si ya los habías pagado.
- Amortización total: cancelas el préstamo y te ahorras los intereses futuros.
- Amortización parcial: reduces la deuda; según lo que acuerdes, bajará la cuota o el plazo.
Si tu préstamo tenía un seguro vinculado a la amortización o exigido para concederlo, la aseguradora debe devolverte la parte de la prima no consumida.
¿Cuánto puede cobrarte el prestamista por amortizar antes?
Como máximo un 1 % del importe que devuelves si queda más de un año de contrato, y un 0,5 % si queda un año o menos. Y solo si el reembolso se produce en un periodo con tipo de interés fijo.
| Situación | Compensación máxima |
|---|---|
| Tipo fijo y queda más de un año | 1 % de lo amortizado |
| Tipo fijo y queda un año o menos | 0,5 % de lo amortizado |
| Periodo sin tipo deudor fijo | Ninguna |
| Reembolso pagado por un seguro que garantiza el préstamo | Ninguna |
| Posibilidad de descubierto | Ninguna |
Ejemplo: si amortizas 2.000 € de un préstamo a tipo fijo y faltan 18 meses para que termine, la compensación máxima es de 20 €. Si faltan 8 meses, de 10 €.
Dos límites más: ninguna compensación puede superar los intereses que habrías pagado desde el reembolso hasta el final del contrato. Y solo de forma excepcional, si el prestamista demuestra pérdidas directas por el reembolso anticipado, podría reclamar más, siempre que no superen esas pérdidas reales.
Para calcular cuánto ahorras, compara los intereses pendientes de pagar con la compensación. Puedes hacerlo con la calculadora de préstamos.
¿Desistir o amortizar: qué te conviene?
Si estás dentro de los 14 días, desistir suele ser lo más barato: solo pagas los intereses de los días transcurridos y el prestamista no puede cobrarte compensación por reembolso.
Pasado ese plazo, la vía es la amortización anticipada. Pagas el capital pendiente y los intereses devengados hasta ese día, más la compensación si tu contrato la prevé, dentro de los topes del 1 % o el 0,5 %.
| Desistimiento | Amortización anticipada | |
|---|---|---|
| Cuándo | En los 14 días naturales | En cualquier momento |
| Qué pagas | Capital e intereses de los días transcurridos | Capital pendiente, intereses devengados y posible compensación |
| Compensación | Ninguna (salvo gastos no reembolsables pagados a la Administración) | Máximo 1 % o 0,5 % de lo amortizado, con tipo fijo |
Ten en cuenta que la Ley 16/2011 no se aplica a los préstamos de menos de 200 €. Si el tuyo es más pequeño, revisa qué prevé tu contrato sobre desistimiento y devolución anticipada.
¿Dónde aparecen estos derechos antes de firmar?
En la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo (INE o SECCI), que el prestamista debe entregarte gratis antes de que te comprometas. Según el artículo 10 de la Ley 16/2011, la INE debe indicar si existe derecho de desistimiento y el derecho de reembolso anticipado, con la compensación que podría cobrarte y cómo se calcula.
El contrato debe repetirlo con más detalle: plazo y condiciones para desistir, interés diario y procedimiento para amortizar antes. Si falta algo, pídelo por escrito antes de firmar.
En la INE verás también la TAE y el importe total a devolver; te explicamos cómo leerlos en la guía de TAE y TIN.
Consejos prácticos para usar estos derechos
- Anota la fecha: el plazo de 14 días corre desde la firma o desde que recibes el contrato, si es más tarde.
- Comunica por escrito: correo electrónico o el canal del contrato, y guarda el justificante de envío.
- Devuelve pronto: tras desistir, los intereses siguen corriendo hasta que reembolsas el capital.
- Pide el importe exacto: antes de amortizar, solicita al prestamista el saldo pendiente y la compensación aplicable.
- Compara antes de firmar: si estás valorando varias ofertas, revisa las de préstamos personales con sus condiciones de reembolso anticipado.
Compara antes de pedir
13 servicios con su importe, plazo y ejemplo de coste en una sola página.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos días tengo para desistir de un préstamo?
14 días naturales desde la firma del contrato, o desde que recibes las condiciones contractuales si es más tarde. No necesitas explicar el motivo.
¿Me cobran algo por desistir de un préstamo?
No hay penalización. Solo devuelves el capital y los intereses de los días que lo has tenido, más, en su caso, los gastos no reembolsables pagados a la Administración pública.
¿En cuánto tiempo tengo que devolver el dinero tras desistir?
Como máximo en 30 días naturales desde que envías la comunicación de desistimiento al prestamista.
¿Puedo amortizar un préstamo personal cuando quiera?
Sí. La Ley 16/2011 te permite devolverlo total o parcialmente en cualquier momento, con una reducción de los intereses y costes del tiempo que quedaba.
¿Cuál es la comisión máxima por amortización anticipada?
Un 1 % de lo amortizado si queda más de un año de contrato y un 0,5 % si queda un año o menos, y solo en periodos con tipo de interés fijo.
¿Ya se aplica la nueva ley de crédito al consumo?
No a fecha de esta guía. La Directiva (UE) 2023/2225 se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero en España su ley de trasposición sigue en anteproyecto y continúa vigente la Ley 16/2011.
Fuentes
- BOE: Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (texto consolidado, arts. 10, 16, 28 y 30)
- BOE (DOUE): Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo
- La Moncloa: referencia del Consejo de Ministros de 7 de enero de 2026 (anteproyecto de ley de crédito al consumo)
- Centro Europeo del Consumidor en España: nota informativa sobre el anteproyecto de ley de crédito al consumo (24 de abril de 2026)